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微众、网通、新网、苏宁:网银揭晓!

发布时间:2021-06-04 17:07:10  来源:网络整理    采编:优客网  背景:

截至目前,我国已有多家纯网上银行。经过几年的运行,它们的模型已经初步得到验证,但它们未来的发展前景还有待观察。本报告首先详细介绍了其业务模式和风控模型,分析了其2018年的经营业绩,然后探讨了该模式对整个银行业可能产生的影响。

一、banking 在浪尖上起舞

网上银行是现代信息技术在银行业应用的最新阶段,半个世纪以来技术应用仍在不断进步。上世纪下半叶以来,银行业不断引进计算机技术、信息技术等技术手段,不断提升自身业务技术水平(整个金融行业的技术流程类似,但本报告重点关注银行业)。我们将信息技术引入银行业的过程大致分为以下三个阶段:

目前,网上银行和手机银行已成为各类建设银行的基本配置。网上银行和手机银行极大地便利了客户,实现了随时随地代办业务,大大降低了各代办业务的成本,使建设银行能够为大量零售客户提供高效服务。但由于当时技术条件的限制,不可能实现所有业务的网络化。只能代办查询、理财、支付、转账等标准化服务。但是,开户、贷款等业务并没有完全在网上办理。对于贷款业务,银行一直被要求线下审核抵押贷款申请人。

几乎所有人都知道大数据的巨大价值,但价值密度太低,有用信息被海量数据吞噬,更像是铁矿石,而不是现成的黄金,需要挖掘和挖掘炼化等待过程中获得金币,即有用的信息。于是,一些互联网公司开始进一步挖掘数据的价值,尝试数据的其他应用,包括在商业和金融领域的应用。最后,互联网金融(银行业中的互联网银行)的概念被提出来。它利用大数据描述客户特征、识别风险,最终开始尝试纯网贷,突破了互联网建行时代的局限。因此,“互联网金融”这个词就变得有些不准确了。网络技术在第二阶段已经成熟。第三阶段的创新在于大数据。

我国最早尝试纯在线借贷的机构是小型建行。他们拥有庞大的客户群和数据。为了更好地服务客户,他们开始探索纯网贷。不过,以蚂蚁小贷为代表的互联网小额贷款公司后来都以它为主营业务,进行了更大的发展和推广。而当纯网贷业务逐渐成熟时,一个真正的互联网银行诞生了,不能一直与客户见面。

银行联网报警监控系统_互联网银行_银行身份证联网核查系统

当然,上面三个阶段的定义很简单。比如在第一阶段,虽然中国农业银行已经有了互联网技术。再比如,在第二阶段,即网上银行阶段,网上银行已经开始尝试。 1995年,世界上第一家没有化学分支机构的互联网银行——安全第一网络银行在日本成立。 ,但是没有类似于今天的大数据的资源和技术,只能实现类似于传统建行的网上银行的服务功能。因此互联网银行,商业效果并不理想,后来被其他传统建行竞标。

从以上三个历史发展阶段,我们发现银行业在新技术应用方面非常活跃,在各行业中稳步占据相对领先水平。同时,很多新应用的普及速度也比较快,大部分有效技术最终都会成为行业实现技术普及的基础配置。目前,传统的建行和网上银行都进入了第三阶段。相继推出纯网贷服务,大大拓展了原有的个贷客户群,开拓了新的业务空间。这是中国农业银行历史上的一次革命性技术突破。

二、纯网贷的主要技术原理

纯网络借贷是指不与客户会面,仅依靠掌握的数据和信息,实现客户拓展与营销、风险定价(信用评估)、在线借贷。传统建设银行和没有化工分支机构的互联网银行都可以从事此类业务,但传统的交通银行将其作为其传统业务的补充,而互联网银行则以此为主营业务。本报告主要基于互联网建设行为样本介绍了这些纯网贷业务。

网上银行没有准确的定义,我国建行监管分类中也没有网上银行。本报告所指的网上银行是指非化工网点(或不是某些化工网点,但不是在全行。在业务中起主要作用,只是起到类似于旗舰店的形象功能,如新网)银行、苏宁银行),并借助大数据风控,实现建行纯网贷业务。我国目前有深圳前海微众银行、浙江互联网商业银行、四川新网银行、江苏苏宁银行、中信百信银行。除百信银行外,其余均为近年新成立的民营银行,在监管分类上属于城商行。

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